Berufsunfähigkeitsversicherung Ratgeber | 2023

Gute Versicherungsgesellschaften zahlen Ihnen die versicherte BU-Rente, wenn Sie zu 50 % voraussichtlich 6 Monate (Prognosezeitraum) nicht imstande sind Ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben. Dabei können Sie auch nicht auf einen anderen Beruf, der nicht Ihren Kenntnissen und Fähigkeiten entspricht, verwiesen werden (Verzicht der abstrakten Verweisung).

Die BU-Rente sollte Ihnen im Leistungsfall unbefristet zugesprochen werden, ansonsten sind Sie nach einer gewissen Zeit wieder in der Bringschuld und müssen dem Versicherer Ihre Berufsunfähigkeit erneut belegen (unbefristete Anerkenntnis).

Einen weltweiten Versicherungsschutz sollte eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung natürlich auch gewährleisten. Egal wo Sie sich auf der Welt befinden, ob im Urlaub oder auf Fortbildung, sie genießen weiterhin Ihren Versicherungsschutz.

Damit sich Ihre BU auch langfristig an Ihren Bedarf anpassen lässt, sollten umfassende Erholungsmöglichkeiten vorhanden sein.

• Nachversicherungsgarantien: Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung bei besonderen Ereignissen. Beispielsweise heiraten, Berufswechsel, Ausbildungsende, Geburt eines Kindes, Erwerb einer Immobilie.
• Ausbaugarantien: Erholungsmöglichkeit ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne entsprechendes Ereignis.
• Beitragsdynamik: Eine zusätzliche freiwillige Option Ihre abgesicherte Leistung langfristig auf einem passenden Niveau zu behalten und dabei auch noch die Inflation auszugleichen. Ohne erneute Gesundheitsprüfung/ Risikoprüfung regelmäßige Anpassungen. Bei guten Gesellschaften können Sie der Dynamik jederzeit widersprechen, ohne dass sie aus dem Vertrag rausfliegt.
• Leistungsdynamik: Auch im Leistungsfall sollten Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung vor der Inflation schützen können. Eine Dynamik im Leistungsfall sehen wir aufgrund der aktuellen Entwicklung in der Finanzbranche als immer wichtiger.

Nach einer Erkrankung haben Sie vermutlich erst mal andere Dinge im Kopf, als Ihren Versicherungsmakler zu kontaktieren, um mit ihm über Ihr Leiden zu sprechen. Gute Gesellschaften bieten deshalb eine ausreichend lange Meldefrist, in der Sie den Leistungsantrag gestellt haben müssen.

Natürlich darf ein Versicherer im Leistungsfall prüfen, ob tatsächlich eine Berufsunfähigkeit laut Bedingungen vorliegt. Das beansprucht in der Praxis natürlich auch manchmal etwas Zeit, auch wenn wir durch unser Absicherungskonzept deutlich schnellere Leistungszusagen erhalten. Eine rückwirkende Rentenzahlung sollte bei einer guten BU natürlich auch geregelt sein.

In den Bedingungen wird übrigens auch geregelt, welche Vorgaben Ihr Versicherer Ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit vorschreiben darf. Müssen Sie beispielsweise erst eine Operation durchführen, bevor Ihnen die Rente auch wirklich zugesprochen wird? Im Kleingedruckten wird dies unter dem Punkt ärztliche Anordnung geregelt.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung möchte, muss vorab im Antrag einige Fragen beantworten. Unterschieden wird hierbei zwischen den sogenannten Risikofragen und den Gesundheitsfragen.

Bei den Risikofragen geht es beispielsweise um Ihre aktuellen Risiken in der Freizeit und im Beruf. Hier müssen u. a. ausführliche Angaben zu aktuellen Freizeitsportarten (beispielsweise reiten, tauchen, klettern etc.) oder Risiken im Beruf (beispielsweise Umgang mit gefährlichen Stoffen, …) angegeben werden.

Beispiel Risikofragen:

Die Gesundheitsfragen im Antrag sind das Herzstück Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier sollten Sie sehr gewissenhaft vorgehen. Lesen Sie hier auch gerne unseren Beitrag zur Risikovoranfrage bei der BU und Dread-Disease-Versicherung.

Beispiel Gesundheitsfragen:

Mit unserem Absicherungskonzept unterstützen wir Sie Schritt für Schritt und verhelfen Ihnen zu einem hochwertigen Versicherungsschutz.

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Grundsätzlich werden bei der Berufsunfähigkeitsversicherung aber auch bei der Dread-Disease-Versicherung Ihre Beschwerden und Behandlungen der letzten 5 Jahre ambulant und stationäre Behandlungen der letzten 10 Jahre abgefragt (genaue Fragestellung beachten).

Einige Versicherungsgesellschaften bieten auch Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an. Eine Übersicht aktueller Aktionen finden Sie auf einer Partnerseite – hier gehts zur Partnerseite.

Gerne prüfen wir auch für Sie eine passende Aktion.

Eine wirkliche Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bisher nicht. Für verschiedene Berufe oder Personengruppen gibt es allerdings auch andere oder zusätzliche Absicherungsmöglichkeiten. 

Oft wird die sogenannte Grundfähigkeitsversicherung als Alternative zur BU genannt. Es handelt sich hierbei um eine andere Versicherungsform, die Ihnen bei Verlust von speziellen Fähigkeiten, wie beispielsweise heben, laufen oder tragen die versicherte Leistung ausbezahlt. Psychische Erkrankungen sind jedoch, anders als bei einer BU, nicht oder nur sehr abgespeckt versichert.

Auch die Dread Disease Versicherung wird häufig als Alternative bezeichnet. Was das genau ist und wann Sie eine Leistung erhalten, erfahren Sie in unserem Beitrag – hier.

Es gilt immer ganz individuell zu prüfen. Was ist Ihnen wichtig? Was wollen Sie abgesichert haben? Was ist Ihnen die Absicherung Wert?

Danach kann entschieden werden, welche Art der Absicherung für Sie am geeignetsten ist.